2015年的互联网金融，一边在风口翻飞，一边在刀口上行走。

　　一方面，随着大数据、人工智能等技术的不断发展，金融投资与科技显示出愈发紧密的融合之势，业内开始探索可以通过科技化金融工具来提高效率、降低成本或者是提高成功率的新金融业态；而另一方面，由于互联网金融经历了一段野蛮生长期，在原有的市场监管漏洞和用户风险事件频发的局面下，很多互金平台的市场环境、用户运营以及监管环境都遭受较大的压力，行业开始从严发展。

　　面对巨大的转型压力，互金巨头们开始觉醒，着手在细分领域布局场景化的金融服务，带领行业从粗放发展的阶段进入拼战略拼布局的互金2.0时代。

　　比如，网易和百度在去年就双双上线了两款名为“有钱”的产品。一款是“网易有钱”，定位于做自动记账与资产管理，还有一款是“百度有钱”，主要是为用户提供消费金融服务。经过一年时间的打磨，两家产品都在原有业务上做出了延伸，从单一的功能性产品衍生出综合性的产业布局。

       以教育分期为重点，“百度有钱花”切入消费金融市场

　　“百度有钱”一开始是从消费金融领域切入，之后发展成“百度有钱花”，主要覆盖3种业务类型：分期业务，信用支付业务、现金贷业务。其中，分期业务是百度消费金融目前首推的板块，而教育则是该板块的重要拓展方向。

　　做教育类的消费金融市场，百度金融首先在教育信贷领域发力，推出来“百度有钱花 教育信贷”这款产品。

　　百度最大的优势在于用户流量和搜索能力，在金融领域的垂直搜索，会成为众多下游机构的主要销售渠道，通过大数据能力，为机构精准导流，解决细分行业的微小需求。立足于这一优势，百度与多家高校、教育培训机构合作，为教育机构提供金融信贷产品，为学生提供学费贷款。学员通过在线填写信息，线下和教育机构确定培训意向，审核通过后，即可获得“百度有钱花”提供的学费贷款，实现分期交学费。

　　除了教育以外，百度消费金融还在现金贷款、租房贷款、家装信贷领域等领域提供信贷服务，满足用户贷款需求。

       从自动记账出发，“网易有钱”打造个人资产管理平台

　　网易有钱则是另外一款完全不同的产品，于2015年7月推出，针对市面上记账工具操作繁琐，用户粘性难以维持的问题，主打自动导入式记账，可一键同步银行卡和信用卡网银、支付宝等各类账户。借助网易有钱，单一的手工记账服务升级到了自动化的记账和管理服务。

　　据艾瑞咨询最新发布的《2015年中国生活理财移动APP行业研究报告》分析，生活理财移动APP月均覆盖人数2036.7万人，日均覆盖人数430万人，继“支付”之后，“记账”被认为是另一个互联网金融的强大入口。

　　随着移动互联网的不断发展，越来越多用户习惯以移动端APP来满足日常生活中的各种场景化需求，各种功能属性的移动APP呈现爆炸式增长的趋势。这导致单一功能性产品对用户粘性的维系难度越来越大，对于这些工具性需求产品而言，增加竞争力的关键在于做活场景话的交叉，也就是将和本产品功能属性类似的其他细分需求进行价值化切分，整合成一个完整的用户体验流程。

　　基于这一逻辑，在迭代过程中，“网易有钱”在基础的记账功能上引入资产管理的功能，上线了理财板块，为用户提供针对性的投资理财建议及产品推荐，未来有望成为一款综合性的记账理财、资产管理和在线交易软件。

       不同的底层生态，决定了切入点的不同

　　从综合性平台到垂直细分领域，虽然在跨界的局部业务上有所重合，各大平台在互联网金融领域的布局都是利用自身核心优势和角度，从底层生态基础出发，因此各有侧重。

　　正如上文所说，百度的最大优势在于用户流量和搜索能力，之所以选择以教育信贷为其消费金融破局，主要是考虑到其可以依靠数据，更好地评估信用风险，并提供更准确的用户分析，以优质的金融服务为教育培训市场的供需双方建立有效连接。

　　而网易选择切入个人资产管理领域，除了转化自身产品系的海量用户外，更是出于其生态布局的考量，希望能与考拉海购、游戏等产品相互配合，形成更完整的产品阵列。

　　目前，放眼互联网金融这一片热土，第三方支付和P2P网贷都已经机会有限，但这个万亿级的市场，依然潜藏着无限的机会。互联网金融的业态是多样的，中国互联网金融并不能用标准化、同质化的思路来发展。在互联网金融这片红海之中，网易和百度都是基于历史业务的优势来切入，在不同的细分领域展开应用场景化的实践，作为巨头的单点突破，这样“小而美”的实用性产品反而更容易赢得市场。